Hypotéka, hypotekárny úver či nové bývanie. To sú témy, ktoré zaujímajú čoraz viac Slovákov. Dôvod je jasný. Hypotéky na trhu sú na historických minimách a ponuka bývania rastie zo dňa na deň. Každý z nás rád ušetrí nejaké to euro. Preto je dôležité si vybrať čo najvýhodnejšiu hypotéku.
Aké číslo sledovať pri žiadosti o hypotéku?
Ak sa bavíme o výhodnosti hypotéky, každému napadne v prvom rade jedno číslo. Výška úroku. Skutočnosť je ale iná. Mali by ste sledovať najmä RPMN.
Ročná percentuálna miera nákladov je dôležité číslo, ktoré nám povie, o koľko % preplatíme naše bývanie. Číslo by malo zahŕňať údaje o úverovom limite, nákladoch spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom, spôsobe výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov pri podmienkach, za ktorých môže byť zmluva zmenená či spôsobe a termíne skončenia zmluvného vzťahu.
Ako to už býva, ani toto číslo vám nezaručuje 100 % pravdivú informáciu. Ako sme spomenuli, je dané, čo má číslo obsahovať. Niektoré banky si ho vedia prispôsobiť. Čiže toto číslo nemusí byť vždy to naozaj najdôležitejšie. Ak máte spoľahlivého poradcu, mali by ste mať najlepšie informácie.
Ako dlho môžeme splácať hypotéku?
Minimálna splatnosť hypotéky je nastavená aspoň na 4 roky. Štandardné maximum trvania hypotéky je 30 rokov. Hypotéka môže byť v niektorej banke aj na 40 rokov, za veľmi špecifických podmienok.
Ako často sa mení výška úveru?
Fixácia býva zväčša na 3 a 5 rokov, najmä v kampani bánk. Niektoré dokonca ponúkajú fix aj na 10 rokov. Ale väčšinou ide o jednorazové akcie a obvykle treba splniť množstvo podmienok, prečítať si malé písmenká v zmluve, prípadne sa poradiť s odborníkom, ktorí vás na to upozorní. Načo je dobrý dlhý fix? Predpoklad je, že do 5 rokov sa úrokové sadzby zvýšia, a tak bude splácanie hypotéky náročnejšie.
Ponuky si zvážte
Pri hypotékach vidíme často aj hypotekárny „turizmus“. Lietanie z banky do banky kvôli lepšiemu úveru po skončení fixácie. Váš poradca by mal radšej „vybojovať“ nižšiu sadzbu úroku, ako s vami behať každé 3 roky do inej banky. Ukázať ponuku z inej banky a argumentovať. Nemusíte prechádzať celý zdĺhavý proces zmeny banky, platiť znalecký posudok a tak ďalej.
Národná banka Slovenska sa chystá upraviť výšku, do ktorej môžu banky poskytnúť hypotéku či hypotekárny úver. Predpokladaná výška hodnoty nehnuteľnosti (Loan to value – LTV) je 80 %. Špekuluje sa, že bude možnosť aj na 100 % LTV, ale s prirážkou k základnej sadzbe. Veľký úver bude možný iba pre krajské mesto, možno iba v Bratislave, na určitý typ nehnuteľnosti a v neposlednom rade bude dôležitá bonita klienta.
Dôvod je jasný. NBS nechce aby ľudia čerpali 100 % hypotéky. Má to dvojsečnú zbraň. Málokto bude mať našetrených 30 % z vlastných zdrojov. To znamená, že ľudia musia brať dráhe spotrebné úvery, aby si mohli dovoliť vlastné bývanie. Čas ukáže, či to bude dobrý krok.
Najvýhodnejšia hypotéka, kde ju dostať?
Ak niekto hľadá jasnú odpoveď, nenájde ju. Sme veľmi individuálni. Výška platu, dĺžka splácania, výška úveru, lokalita. To je len niekoľko faktorov, ktoré vstupujú do procesu. Môžu vám pomôcť porovnávače hypoték.
Odporúčame nájsť si finančného poradcu, ktorému veríte. Často má lepší prehľad ako zamestnanec banky a vie vám pomôcť pri lepších podmienkach. Platí, 2x meraj a 1x strihaj.
