Kúpa vlastného bývania je veľkým finančným rozhodnutím, ktoré ovplyvní váš rodinný rozpočet na dlhé roky. Nemáte dostatočné úspory a výška hypotéky od banky nepokryje všetky náklady? Nemusíte zúfať, pretože máte viac možností, ako získať financie na nehnuteľnosť. Ich správnou kombináciou dosiahnete lepšie bývanie a pokojný spánok bez starostí o budúcnosť.
Ako financovať bývanie? Prehľad všetkých možností
Pri financovaní bývania môžu nastať rôzne situácie, ktoré zmaria váš sen. Napríklad vám banka neschváli hypotéku alebo jej výška nebude dostatočná. Nie každý má k dispozícii vlastné peniaze, ktoré by dofinancovali chýbajúcu časť. Aké sú všetky možnosti financovania kúpy či rekonštrukcie nehnuteľnosti?
Vlastné úspory
Pri financovaní bývania je takmer vždy nutné, aby ste mali našetrené vlastné peniaze. Banky totiž najčastejšie schvaľujú hypotekárne úvery do 80 % z ceny alebo hodnoty nehnuteľnosti. Zvyšné prostriedky môžete získať šetrením alebo investovaním.
Výhody vlastných úspor:
- zníženie výšky úveru a splátok
- vyššia šanca na schválenie hypotéky
Nevýhody vlastných úspor:
- ak investujete všetky úspory, zostanete bez rezervy pre prípad nečakaných situácií
Klasická hypotéka
Hypotekárny úver je najčastejšou formou financovania nehnuteľnosti. Banky vo väčšine prípadov poskytujú tento účelový úver do istej výšky z hodnoty nehnuteľnosti podľa bonity klienta a podmienok banky.
Výhody hypotéky:
- najnižšie úrokové sadzby v porovnaní s inými úvermi
- možnosť fixácie úrokov na viac rokov
- rozloženie splátok do dlhšieho časového úseku
Nevýhody hypotéky:,
- ručíte nehnuteľnosťou – banka má na nehnuteľnosti záložné právo až do úplného splatenia hypotéky
- prísne podmienky pre schválenie hypotéky a administratívna záťaž
Americká hypotéka
Na rozdiel od klasickej hypotéky je americká hypotéka bezúčelová. Znamená to, že získané finančné prostriedky môžete využiť bez dokladovania účelu. Najčastejšie sa americkou hypotékou dopláca časť kúpnej ceny, využíva sa na rekonštrukciu alebo nákup vybavenia.
Výhody americkej hypotéky:
- vysoká flexibilita v použití financií
- možnosti kombinovania rôznych typov úveru a rozšírenia financovania
Nevýhody americkej hypotéky:
- zvyčajne kratšia splatnosť úveru
- zabezpečenie úveru nehnuteľnosťou
Stavebné sporenie
Stavebné sporenie je kombináciou sporiaceho produktu a výhodného úveru, ktorý možno získať po splnení podmienok. Popularita tohto produktu po zmenách v štátnej prémii klesla, ale stále ide o vhodnú možnosť pre dlhodobé plánovanie bývania.
Výhody stavebného sporenia:
- garantovaná úroková sadzba
- po vyčerpaní hypotéky skvelý doplnkový zdroj
Nevýhody stavebného sporenia:
- Obmedzená likvidita – peniaze uložené v stavebnom sporení sú viazané na určitú dobu. Predčasný výber môže byť spojený so sankciami alebo stratou štátnej prémie.
- Dokladovanie účelu – stavebnom sporení musíte zdokladovať, na čo presne ste peniaze použili
Spotrebný úver
Spotrebné úvery sú využívané ako doplnkové financovanie na zariadenie domácnosti, rekonštrukciu alebo zaplatenie nákladov, ktoré hypotéka nepokrýva.
Výhody spotrebného úveru:
- rýchle schválenie, často online
- bez založenia nehnuteľnosti
Nevýhody spotrebného úveru:
- vysoké úroky
- krátka doba splatnosti
Pomoc od rodiny
Mnohí mladí ľudia bez rodičovskej podpory na hypotéku nedosiahnu. Pomoc od rodiny môže mať rôznu formu – dar, pôžička alebo ručenie nehnuteľnosťou rodičov. Vďaka tejto finančnej injekcii sa zvýšia vaše šance získať hypotéku. Bohužiaľ, často dochádza k nezhodám a napätiu v rodinných vzťahoch. Preto je nutné podmienky jasne dohodnúť a mať ich podložené písomnou formou.
Ako kombinovať financovanie bývania, aby bolo čo najvýhodnejšie?
Kombinácia viacerých finančných zdrojov pri kúpe nehnuteľnosti je riešením, ktoré nezaťaží váš rozpočet a umožní vám rýchlejšie dosiahnuť vlastné bývanie. Pri kombinovaní máte veľa možností, a preto je vhodné sa obrátiť na finančného sprostredkovateľa, ktorý pre vás vyskladá správny mix. Vďaka jeho pomoci a radám sa tiež vyhnete chybám ako sústredenie sa len na výšku úroku bez overenia fixácie a dĺžky splatnosti alebo príliš vysokému preplateniu úveru.
Najviac preferovanou kombináciou financovania bývania patria vlastné úspory v spojení s hypotékou. Ak nasporených viac peňazí, znížite výšku hypotekárneho úveru. Zabezpečíte si tak nižšie splátky a výhodnejší úrok. Druhou možnosťou je kombinácia hypotéky a stavebného sporenia. Stavebné sporenie sa dá použiť ako doplnkové financovanie ku klasickej hypotéke, napríklad keď banka nepreplatí 100 % hodnoty nehnuteľnosti. Je potrebné si uvedomiť, že aj stavebný úver je účelový a musíte preukázať všetky výdavky.
Veľmi obľúbený je mix hypotéky a spotrebného úveru. Vďaka úveru pokryjete náklady, ktoré hypotéka nepokrýva. Môžete si zariadiť byt, zaplatiť poplatky alebo opravy. Pozor na to, že spotrebný úver spolu s hypotékou musia byť skombinované veľmi citlivo. Výška mesačných splátok by nemala príliš zaťažiť rodinný rozpočet.
Využiť môžete aj pomoc rodičov, ktorí poskytnú svoju nehnuteľnosť ako zábezpeku. Vy tak jednoduchšie získate hypotéku skombinovanú s americkou hypotékou. Ide o možnosť, ktorú ľudia využívajú v špecifických situáciách. Najčastejšie vtedy, keď cena nehnuteľnosti vysoko presahuje znalecký posudok.
„Pri vybavovaní financovania je veľmi dôležité, aby ste si vzhľadom na typ svojho príjmu zvolili správnu banku. Už dávno neplatí, že banka, v ktorej máte bežný účet, automaticky poskytne najvýhodnejšie podmienky. Pokiaľ nemáte vlastné zdroje, no máte možnosť založiť aj druhú nehnuteľnosť, napríklad rodičovskú, môžete dosiahnuť 100 % financovanie. Tento prístup je často výhodnejší než drahé spotrebné úvery, ktoré síce nevyžadujú ručenie nehnuteľnosťou, ale majú vyššie splátky. Vždy klientom zdôrazňujem, že nižšia splátka pri hypotéke zvyšuje pravdepodobnosť, že klient bude schopný úver pravidelne splácať. Ak však takáto možnosť nie je dostupná, stavebný úver alebo medziúver predstavujú zaujímavé alternatívy. Po splatení určitej časti ich navyše možno refinancovať do klasickej hypotéky,“ radí Denis Závacký, špecialista na hypotéky v PROSIGHT Slovensko.
Rozumné vyskladanie financovania bývania s pomocou skúseného finančného sprostredkovateľa vám pomôže ušetriť tisíce eur. Finančný sprostredkovateľ pozná aktuálne ponuky bánk, porovná za vás parametre a pomôže nájsť riešenie šité na mieru vašich potrieb.
Zdroj obrázkov: canva.com
